금전을 빌리게 될 경우 개인의 신용 등급을 이용한 방법보다 비교적 쉽게 빌리는 방법이 바로 주택담보대출입니다. 주택담보대출의 경우 짧게는 10년부터 길게는 30년까지 나눠서 빌린 돈과 이자를 갚아나가는 방식입니다. 주택담보대출의 경우 보통 집 가격의 70%까지 대출이 가능합니다.
집 가격의 70%까지 대출을 받을 수 있다고, 자신의 능력에 맞지 않게 무리하게 대출을 받아 연체할 경우 상당한 불이익을 받을 수 있습니다. 대출을 연체하게 되면 연체 이자가 발생될 뿐 아니라, 자신의 신용등급이 하락될 수도 있으며, 신용거래에 불이익까지 받을 수 있습니다.
그렇기 때문에 집을 담보로 대출을 받으실 경우에는 절대로 무리하지 않아야 됩니다. 또한 자신의 상황에 맞게 최대한 이득이 되는 주택담보대출 계산 방법에 대해 알아둬야 됩니다. 주택담보대출 계산 방법은 크게 LTV와 DSR, 그리고 DTI 이렇게 3가지로 나뉩니다.
주택담보대출 계산 방법
- LTV
'Loan to Value'의 약자인 LTV('담보인정비율')는 주택담보대출 시 담보 가치에 대한 대출취급 가능 금액의 비율을 의미합니다. 계산 방법은 '(주택담보대출금액 + 선순위 채권 + 임차보증금 및 최우선변제 소액 임차 보증금) / 담보가치 x 100'입니다.
여기서 선순위 채권은 본 대출 이전에 동일한 담보로 받은 대출 잔액 등을 말하며, 임차 보증금은 전월세 보증금과 소액보증금 최우선변제금액 등을 말합니다. 다만, LTV의 경우 기준 비율이 지역에 따라 40~70% 정도 다르기 때문에 지역별 LTV 기준은 아래 표를 참고하시면 됩니다.
| 주택 가격 | 구분 | 투기지역 및 투기과열 지구 | 조정대상 지역 | 기타 지역 |
| 9억 이하 | 서민실수요자 (무주택) |
50% | 60% | 70% |
| 9억 이하 | 1주택 (처분조건) |
40% | 50% | 70% |
| 9억 이하 | 2주택 이상 | 불가 | 불가 | 60% |
| 9억 초과 | 9억 이하분 | 40% | 50% | 9억 이하와 동일 |
| 9억 초과 | 9억 초과분 | 20% | 30% | 9억 이하와 동일 |
| 15억 초과 | - | 불가 | 9억 초과와 동일 | 9억 이하와 동일 |
- DTI
'Debt to Income'의 약자인 DTI('총부채상환비율')는 차입자의 연간 소득에 대한 연간 대출 원리금 상환액의 비율을 의미합니다. DTI의 계산 방법은 '(해당 주택담보대출 연간 원리금 상환액 + 기타 부채의 연간 이자 상당액) / 연간 소득 x 100'입니다.
- DSR
'Debt Service Ratio')의 약자인 DSR은 강화된 지표라 생각하시면 됩니다. DTI가 기존 대출의 이자 상환부담만을 대상으로 계산하였다면, DSR의 경우 원리금 상환 부담까지 감안하여 계산하기 때문에 DTI보다 강화된 계산 방법으로 사용됩니다.
주택담보대출 계산기
위 링크를 통해 사용 가능한 주택담보대출 계산기는 금융감독원에서 제공하고 있습니다. 위 링크를 통해 주택담보대출 계산기를 사용하기 위해서는 원리금 균등분할상환과 원금균등분할상환, 만기 일시상환 방식 대출에 대해 만기까지 고정금리를 가정하고 상환금액을 월 단위로 계산한 예시적 상환금액입니다.
그렇기 때문에 금융기관의 상품 종류와 상환 방식, 금리 조건, 일별 계산 등에 따라 실제 상황금액과 차이가 발생될 수 있습니다. 정확한 상환 금액을 알고 싶다면, 해당 금융 기관 직원과 상담을 통해 산출하는 것이 가장 좋습니다.
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