개인신용평점이란 신용평가회사가 개인에 대한 신용정보를 수집한 다음, 이를 통계적 방법으로 분석한 다음 향후 1년 내 90일 장기연체 등의 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표라 생각하시면 됩니다. 개인신용평점은 참고 지표로 활용 가능합니다.
기존 개인 신용을 평가하는 방식은 1~10등급으로 나누어 평가를 하였지만, 2021년부터 개인 신용평가 방식은 1점 단위로 평가할 수 있게 변경되었습니다. 이렇게 등급제에서 점수제로 변경이 된 이유는 당연히 불이익을 받을 수 있는 상황을 막기 위함입니다.
기존 개인 신용을 평가할 때 사용된 등급제의 경우 다음 등급과 얼마 차이가 나지 않지만, 1등급이 낮아 불이익을 받은 상황이 빈번하게 발생되었다면 새롭게 시행되는 점수를 기반으로 한 개인신용평점의 경우 1점 단위로 평가받을 수 있기 때문에 1~2점 차이로 받았던 불이익을 막을 수 있게 되었습니다.
신용평점 산정 기준
개인신용평점은 신용평가회사와 은행, 그리고 금융회사 등에서 정보를 통해 산정하게 됩니다. 신용평가 회사는 여러 금융회사의 금융거래정보를 수집하여 신용평점을 산정하게 되는데, 이를 금융회사 등 정보이용자에게 제공을 합니다.
금융회사의 경우 대출거래 취급 여부 및 거래조건을 정할 때 이를 사용하는데, 신용평점과 해당 금융회사와의 금융거래정보나 고객이 제공한 개인정보 등을 종합적으로 고려하여 자체적으로 신용평점을 산정합니다. 이때 거래조건의 경우 대출금리와 같은 것이며, 금융거래정보는 평균 잔액 등이고, 개인정보의 경우 소득이나 직업 등을 말합니다.
그렇기 때문에 금융회사에서 산정하는 신용평점의 경우 신용평가회사의 신용평점과 다를 수 있습니다. 또한 금융회사별로 다를 수 있습니다. 그렇기 때문에 보다 높은 신용평점을 원하는 경우에는 자신이 장기간 거래하였던 주거래 은행 및 금융회사를 이용하는 게 훨씬 유리합니다.
아래를 통해 확인하실 수 있는 개인신용평점 평가 요소는 활용 비중별로 상환 이력(30.6%)과 부채 수준(26.4%), 신용거래기간(13.3%), 신용형태(29.7%), 미자막으로 기타 이렇게 5가지로 나뉩니다.
- 개인신용평점 평가요소
| 평가영역 | 영향 | 요소 |
| 상환이력정보 | 긍정적 | 연체해제 / 연체해제일수경과 |
| 상황이력정보 | 부정적 | 장기연체발생 / 단기연체발생 / 연체진행일수경과 |
| 부채수준 | 긍정적 | 대출부분상환 / 대출전액상환 / 보증해소 |
| 부채수준 | 부정적 | 고위험대출발생 / 고위험외대출발생 / 대출잔액증가 / 보증발생 |
| 신용거래기간 | 긍정적 | 신용거래기간경과 |
| 신용거래기간 | 부정적 | 신용거래기간없음 |
| 신용형태정보 | 긍정적 | 신용및체크카드사용개월 / 신용및체크카드사용금액적정 |
| 신용형태정보 | 부정적 | 현금서비스사용 / 과다할부사용 |
| 기타 | 긍정적 | 증빙소득 / 비금융거래성실납부실적등록 |
| 기타 | 부정적 | - |
상황 이력 정보에서는 단기연체의 기준은 5 영업일 10만 이상이며, 장기연체는 신용 정보원 및 신용정보사 채무불이행 등재 및 90일 이상 연체 등재를 기준으로 하고 있습니다. 단, 일시적 소액 연체의 경우 신용평가에 활용되지 않습니다.
부채 수준 정보에서는 보증 및 대출의 발생은 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 부정적인 영향을 주지만, 반대로 상환할 경우에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용평점에 긍정적인 영향을 주게 됩니다.
신용거래 기간은 시간이 길수록 긍정적으로 적용되며, 신용형태 정보의 경우 연체 없이 사용하는 신용카드 사용은 긍정적이지만, 지속 및 습관적인 할부 및 현금서비스의 과다 사용은 부정적인 영향을 줍니다.
추가로 국세청 소득금액 증명 제출 및 통신요금, 아파트 관리비나 국민연금, 건강보험 성실 납부내역을 제출할 경우 긍정적인 영향을 주는데, 소득금액이 아닌 소득 여부만 확인을 합니다.
그렇기 때문에 자신의 신용평점을 올리고 싶다면, 위 표를 통해 확인하실 수 있는 부정적인 요소는 최대한 하지 마시고 긍정적인 요소들을 최대한 활용하여 올리시면 됩니다.
신용점수 등급표
| 신용등급 | NICE (나이스지키미) |
KCB (올크레딧) |
| 1등급 | 900~1,000 | 942~1,000 |
| 2등급 | 870~899 | 891~941 |
| 3등급 | 840~869 | 832~890 |
| 4등급 | 805~839 | 768~831 |
| 5등급 | 750~804 | 698~767 |
| 6등급 | 665~749 | 630~697 |
| 7등급 | 600~664 | 530~629 |
| 8등급 | 515~599 | 454~529 |
| 9등급 | 445~514 | 335~453 |
| 10등급 | 0~444 | 0~334 |
국내 신용평가 기관인 NICE(나이스지킴이)와 KCB(올크레딧)의 신용점수에 대한 신용 등급표입니다. 점수에 대한 등급을 자세하게 살펴본다면, 어떤 등급에서는 NICE의 점수가 좀 더 높은데, 또 어떤 등급에서는 NICE의 점수가 좀 더 낮습니다.
신용평점 조회 방법
위 신용조회 회사 홈페이지를 통해 4개월에 1회 무료로 개인신용정보를 조회하실 수 있습니다. 2가지 중 자신이 원하는 평가 회사를 선택하신 다음, 위 링크를 선택하여 공식 홈페이지에 접속하신 다음 자신의 신용평점을 조회하실 수 있습니다.
NICE(나이스지키미)를 선택하신 경우에는 "전 국민 무료 신용조회" 항목을 선택하시고, KCB(올크레딧)를 선택하신 경우에는 "내 신용점수" 항목을 선택하시면 됩니다. 두 가지 모두 본인 인증을 완료하셔야 자신의 신용평점을 확인하실 수 있습니다.
그 외에도 자신이 거래하고 있는 금융회사에 직접 방문하셔 대면 방식을 통해 자신의 신용평점을 조회하실 수도 있습니다.
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