대출을 하게 될 경우 중요한 부분 중 하나는 바로 상환방식을 선택하는 것입니다. 대출상환방식은 쉽게 말해 어떤 방법으로 대출 원금과 이자를 상환할 것인지 선택하는 것으로 어떤 방법을 선택하느냐에 따라 자신에게 유리하거나 불리할 수도 있어 대출상환방식을 정확하게 알아두고 선택해야 됩니다.
대출상환방식은 매달 이자와 함께 원금의 일부를 상환하는 방법의 '분할상환 방식'과 매달 이자를 내면서 만기에 원금을 한 번에 상환하는 방법의 '만기 일시상환 방식' 이렇게 크게 2가지로 나뉩니다. 분할상환 방식의 경우 세부적으로 원리금 균등분할상환 방식과 원금 균등분할상환 방식으로 나뉩니다.
대출상환방식 종류
- 만기 일시상환
대출 기간 도중 매달 이자만 상환하는 방법으로, 매월 상환금에 일정 수준의 원금이 포함되어 있는 분할상환 방식과 달리 만기 시 원금을 한 번에 상환하기 때문에 대출 기간 중 월 상환액이 적은 장점을 가지고 있지만, 만기 시 상환해야 되는 금액이 크다는 단점을 가지고 있습니다.
그렇기 때문에 만기 일시상환을 선택하는 경우에는 일정 금액을 월급으로 매달 받으시는 분들보다는 대출 시 받은 원금을 마련할 수 있는 시간이 필요한 분들에게 어울립니다. 예를 들어 주 수입원이 수수료이거나, 계약 등을 통해 수입이 있는 분들입니다.
- 원리금 균등분할상환
원리금 균등분할상환의 경우 대출 기간 도중에 매달 동일한 원금과 이자를 상환하는 방법입니다. 매월 일정한 금액을 상환하기 때문에 상환액에 따른 계획을 세울 수 있는 장점을 가지고 있지만, 대출 기간이 흐를수록 갈수록 상환액 가운데 원금의 비중이 커지면서 이자가 감소하기 때문에 총이자금액이 증가할 수 있는 단점을 가지고 있습니다.
쉽게 말하자면, 원금을 꾸준히 갚아나가지만 이자의 경우 처음 받은 대출금액이 적용되기 때문에 줄어들지 않습니다. 그렇기 때문에 원리금 균등분할상환 방법을 선택하는 경우에는 일반적으로 안정적인 소득 및 연금이 있는 공직자분들입니다.
- 원금 균등상환
원금 균등상환의 경우 대출 기간 도중 매월 동일한 원금과 남은 잔금에 대한 이자를 매월 상환하는 방법입니다. 매월 원금을 납입하기 때문에 남은 잔액이 줄어들기 때문에 지속적으로 납입하는 이자가 감소하는 장점을 가지고 있지만, 대출 초반에는 이자가 높은 단점을 가지고 있습니다.
물론, 동일한 금리가 적용된다는 가정을 한다면, 가장 이상적인 대출 방식이라 말할 수 있습니다. 하지만, 금리가 높아진다면 상당한 부담이 될 수도 있습니다. 그렇기 때문에 대출 초반 자금적인 측면에서 목돈이 있는 경우에 한하여, 이자를 조금이라도 더 줄이고 싶은 분들이 많이 선택을 합니다.
대출상환방식 비교 및 추천
- 3가지 방식 비교
5년 만기의 대출금액이 1억 인 경우 대출 이자가 연 3% 고정금리 대출에 대해 위에서 언급하였던 3가지 대출상환방식을 비교해보도록 하겠습니다. 아래 표를 통해 확인하실 수 있는 내용은 회차별(1~60회) 상환금(이자+원금)을 포함한 내용입니다.
| 회차 | 만기일시상환 | 원리금균등분할상환 | 원금균등분할상환 |
| 1 | 250,000 | 1,796,869 | 1,916,667 |
| 2 | 250,000 | 1,796,869 | 1,912,500 |
| 3 | 250,000 | 1,796,869 | 1,908,333 |
| ... | ... | ... | ... |
| 59 | 250,000 | 1,796,869 | 1,675,000 |
| 60 | 100,250,000 | 1,769,869 | 1,670,833 |
| 총 이자금액 | 15,000,000 | 7,812,112 | 7,625,000 |
- 선택 및 추천
금리가 동일하다고 가정할 경우에는, 당연히 분할상환으로 대출을 받게 되면 만기 일시상환에 비해 부담할 총이자가 적을 뿐 아니라, 미리 원금을 조금씩 갚아나가기 때문에 만기일에 원금을 한 번에 상환할 필요가 없어 부담이 매우 적어집니다.
물론, 자신이 받게 될 대출이 고정금리 대출인지, 변동금리 대출 인지도 중요합니다. 고정금리 대출의 경우에는 현재 상황만 고려하게 되지만, 변동금리 대출의 경우에는 미래에 대해서도 어느 정도 예상하고 선택을 해야 됩니다. 고정금리와 변동금리에 대해 자세하게 확인하시려면, 위 링크를 참고하시면 됩니다.
안정적인 수입원이 있어, 분할상환 방식을 선택한다고 가정하에 쉽게 알려드리겠습니다. 고정금리 대출이 유리할 때는 미래 금리가 오를 것으로 예상되는 경우입니다. 변동금리 대출이 유리할 때는 당연히, 미래 금리가 내릴 것으로 예상되는 경우입니다.
하지만, 미래에 대한 정확한 예측을 하기 힘든 경우에는 안정적으로 비교적 이자가 높지만, 동일한 금액을 납부하는 고정금리 대출을 선택하시는 게 좋습니다.
대출을 연체하면
자신이 받은 대출을 연체하게 되면, 연체 이자가 발생됩니다. 이자를 납입하기로 한 날에 납입이 안될 경우에는 일반적으로 그다음 날부터 1개월까지는 해당 월에 납부해야 될 원금과 이자에만 연체 이자율이 적용이 됩니다.
하지만, 연체가 지속적으로 지속된다면, 기한의 이익이 상실되어 대출원금전액을 상환해야 하는 동시에 잔여 원금 전체에 대하여 연체 이자율이 적용될 수도 있기 때문에, 상환 부담이 증가될 수도 있습니다.
또한, 연체정보가 등록이 되어 신용평점(등급)이 하락될 수도 있습니다. 대출금을 연체하게 되면 해당 연체 정보가 제공되어, 다른 금융회사와 공유가 될 수 있습니다.
그렇기 때문에 이를 통해 신용평점(등급)이 하락될 수 있어, 불이익을 받을 수 있습니다. 개인신용평점(등급)에 대한 자세한 정보를 원하시면 위 링크를 통해 확인하시면 됩니다.
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