고정금리와 변동금리는 비슷하게 들릴 수 있지만, 실제로 엄청난 차이점을 가지고 있습니다. 고정금리와 변동금리에 대해 알아보기에 앞서, 금리란 무엇인지부터 알아두는 게 좋습니다. 금리는 간단하게 말하자면, 일정 금액을 빌려주고 일정 기간에 대해 사용료를 지급하는 개념입니다.
즉, 돈을 빌리는 사람의 경우 일정 기간 빌린 돈을 쓰고 난 다음, 원금에 더해 돈을 쓴 대가를 지급한다는 개념인데, 이를 이자라고 합니다. 이때 이자는 원금에 대한 비율을 이자율이라고도 하고, 금리라고도 합니다.
다시 본론으로 돌아와 금리는 이자율이라고도 불리는데, 금리는 크게 고정금리와 변동금리 이렇게 두 가지로 나뉩니다. 계산 방법은 단리와 복리로 나뉘는데, 단리와 복리에 대한 개념이 부족하고 정확한 계산 방법을 모르겠다면, 위 링크를 참고하시면 됩니다.
금리를 선택할 경우에 고정금리를 혹은 변동금리를 선택하는 것도 매우 중요하지만, 계산 방식도 중요하기 때문에 정확하게 알아두고 있는 게 좋습니다.
고정금리 변동금리 차이점
고정금리와 변동금리가 많이 사용되는 곳은 당연히 대출입니다. 물론, 저축에서도 활용이 될 수 있지만 저축 상품으로는 비교적 찾아보기는 힘들지만, 잘 찾아보시면 변동금리가 적용되는 예적금 상품들도 많이 있습니다. 예적금 상품을 찾고 싶다면, 위 링크를 참고하시면 됩니다.
고정금리의 경우 저축이든, 대출이든 처음 약정한 금리가 만기 때까지 절대 변경되지 않고 유지가 됩니다. 반면에 변동금리는 저축이나, 대출을 이용할 경우 처음 약정한 금리가 만기 때까지 꾸준하게 유지가 되지 않고 기준 금리가 변경되는 등 상황에 따라 변경이 될 수 있습니다.
| 항목 | 고정금리 | 변동금리 |
| 금리 변동 | X | O |
많은 사람들이 대출을 받으실 경우, 단기 대출인지 장기 대출인지에 따라 간단하게 단기면 변동금리를, 장기면 고정금리를 추천하는 경우가 정말 많습니다. 그 이유에 대해서는 정확하게 알려주지 않으면서 추천을 하는데, 자세한 이유에 대해서는 아래를 참고하시면 도움이 되십니다.
고정금리 변동금리 선택
대출의 경우 고정금리의 경우 금리가 절대로 금리가 변경되지 않기 때문에 금리가 오를지, 떨어질지에 대해 은행에서 위험부담을 갖고 가기 때문에 금리가 비교적 높습니다. 반면에 변동금리의 경우 앞으로의 금리 변동에 대해 위험부담을 자신이 갖기 때문에 가입 시 금리가 비교적 낮습니다.
만약 시장금리인 기준금리가 증가할 것으로 예상이 된다면 고정금리가 유리합니다. 고정금리는 시장금리가 증가되어도 처음 약정한 금리가 그대로 유지되는 반면, 변동금리는 금리 인상에 따라 일정 비율 금리가 증가하기 때문입니다.
그렇다면, 시장금리인 기준금리가 내려갈 것으로 예상이 된다면 당연히 변동금리가 유리합니다. 변동금리는 시장금리의 하락에 따라 일정 비율 금리가 낮아지지만, 고정금리의 경우 금리가 동일하게 유지되기 때문입니다.
그렇기 때문에 고정금리와 변동금리를 선택할 경우 처음 금리가 낮다고 무작정 변동금리를 선택하시면 안 됩니다. 현재보다는 앞으로 금리 상황에 맞춰 선택하는 게 가장 중요합니다. 물론, 현재 금리 상황도 중요하지만 변동금리의 경우 금리가 변경되는 이유가 시장금리에 따라 일정한 주기마다 이자율이 지속적으로 변경이 되기 때문입니다.
아래 표를 통해 확인하실 수 있는 내용은 대출 상황에 따른 내용입니다. 자신은 저축 상품에 대해 알고 싶다면, 은행에게 우리가 일정 금액을 빌려주는 개념으로 생각하시면 되기 때문에 반대로 생각하시면 됩니다.
| 항목 | 고정금리 | 변동금리 |
| 초기이자 | 높음 | 낮음 |
| 금리 상승(장기) | 유리 | 불리 |
| 금리 하락(장기) | 불리 | 유리 |
즉, 변동금리와 고정금리를 선택하실 경우 시장금리의 추세가 정말 중요합니다. 물론, 초반만 보고 판단할 경우 초기 이자가 비교적 낮은 변동금리를 선택하는 게 좋습니다. 하지만, 장기적으로 볼 경우 시장금리에 따라 고정금리가 유리할 수도 있고, 변동금리가 유리할 수도 있습니다.
이때 일반인들의 경우 장기 대출 시 위험부담을 줄이기 위해 금리가 변동되지 않는 고정금리를 추천드리는 것입니다. 하지만, 자신은 시장의 흐름을 읽을 자신이 있다면, 시장 금리 하락을 예측하여 변동금리를 선택하시는 것도 좋은 선택이 될 수 있지만, 위험 부담이 있다는 점을 꼭 알아두셔야 됩니다.
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