단리와 복리는 이자의 계산 방식입니다. 이때 이자라 하면 금전을 사용한 대가로 원금액과 함께 사용 기간에 비례하여 지급되는 금전이라 생각하시면 됩니다. 즉, 우리가 은행에 일정 금액을 맡기게 될 경우 은행에 돈을 맡긴다는 개념보다는 빌려준다는 개념으로 생각하면 됩니다.
즉, 은행에서 활용하실 수 있는 가장 기본이 되는 예금과 적금을 예로 들어보도록 하겠습니다. 혹시 예적금에 대해 정확하게 이해하고 있지 않은 경우에는 위 링크를 통해 정확하게 알아두실 수 있습니다.
예금의 경우에는 한 번에 일정한 금액을 은행에 빌려주는 것이 됩니다. 적금의 경우에는 매달 정한 금액을 은행에 빌려주는 것입니다. 즉, 이자는 우리가 한 번에 일정한 금액을 빌려주거나, 매달 정한 금액을 빌려주게 되어 빌려준 금액에 대하여 이자를 받는다고 간단하게 생각하시면 됩니다.
단리 복리 개념
이자의 계산 방식은 크게 단리와 복리 두 가지로 나뉘게 됩니다. 단리의 경우 이자를 계산할 때 원금에 대하여 일정한 시기에 약정한 이율을 적용시키는 방식입니다. 복리의 경우 일정 기간마다 이자를 원금에 합산하고 이것을 새로운 원금으로 계산하는 방식입니다.
즉, 동일한 이율이라 가정을 한다면 당연히 복리가 단리에 비하여 훨씬 유리합니다. 특히 저축을 하는 금액이 클수록, 저축 기간이 길어질수록, 만기에 수령하게 되는 실수령액이 크게 증가하기 때문에 절대적으로 복리가 유리합니다. 물론, 은행에서는 자신들에게 불리한 복리 상품들을 쉽게 찾기는 힘든 편입니다.
하지만, 위 링크 '예적금 차이점 바로가기'를 통해 들어가시면 금융감독원에서 운용하는 <예적금 비교 사이트>에 접속하실 수 있습니다. 이 곳을 통해 복리 상품들도 확인하실 수 있으니, 유용하게 활용하시길 바랍니다.
단리 복리 계산식
- 단리 계산식
이자를 계산할 경우 원금에 대해서만 일정한 시기에 약정한 이율을 적용시켜 계산하는 방법으로, 이때 발생하는 이자의 경우 원금에 합산되지 않기 때문에 이자에 또다시 이자를 발생시키지 않습니다. 즉, 상환 기간까지 원금과 이율의 변동이 없게 될 경우 일정 기간 동안 발생하는 이자율은 항상 같습니다.
단리를 계산하기 위해서는 '이자(P) / 원금(S) / 기간(N) / 이율(R)' 4가지에 대해 알아두고 있어야 됩니다. 단리 계산식은 원금에 기간을 곱하고 적용 중인 이율을 다시 곱하시면 됩니다. 즉, 'P = S x N x R'이 됩니다.
- 복리 계산식
복리를 계산할 경우 일정 기간의 기말마다 이자를 원금에 포함하여 그 합계액을 다음 기간의 원금으로 계산하게 됩니다. 이렇게 계산하게 되면 원금이 클수록, 기간이 길수록 불어나는 이자가 커지기 때문에 우리는 "복리에 복리를 낳는다"는 표현을 자주 사용하게 됩니다.
복리의 경우 정말 무서운 이자 계산법으로, 대한민국에서는 아직 복리를 금지하는 규정이 없기 때문에 대부업 같은 곳에서 정말 많이 활용하는 계산 방식입니다. 때문에 만약 자신이 대출을 받을 경우 이자가 복리인지 단리인지 정확하게 확인해야 되며, 합리적인 이율 인지도 함께 알아두셔야 됩니다.
단리를 계산하기 위해서는 '이자(P) / 원금(S) / 기간(N) / 이율(R)' 4가지를 알아두고 있어야 됩니다. 복리 계산식은 원금에 (1 + 이율)을 기간만큼 제곱하시면 됩니다. 즉, 'P = S(1 + R)ⁿ'이 됩니다.
물론, 복잡하게 이자를 확인하기 위해서 단리와 복리를 직접 계산하실 필요는 없습니다. NAVER에서 제공하는 이자 계산기를 활용한다면 매우 간단하게 이자를 계산하실 수 있습니다.
단, 네이버 이자 계산기를 활용하는 경우에는 '적금 / 예금 / 대출 / 중도상환 수수료' 이렇게 4가지 항목에 대해서만 확인이 가능하며, 각 항목마다 알아두고 있어야 되는 내용들도 있기 때문에 계산에 필요한 내용들을 꼭 알아두고 이자 계산기를 활용하시면 됩니다.
단리 복리 이자 비교
위를 통해 단리 복리 계산식을 본다고 하더라도, 글로만 확인해서는 정확히 얼마나 큰 차이가 발생하는지 모를 수 있습니다. 그렇기 때문에 기간에 따라, 원금에 따라 얼마나 큰 차이가 발생되는지 정확한 수치를 확인하기 위해 1년, 10년, 20년, 30년 기간에 대해 비교를 해보겠습니다. 이때 예금을 기준으로 이율은 1%, 그리고 예치 금액은 1,000,000입니다.
| 기간 | 단리 이자 | 복리 이자 |
| 1년 | 10,000 | 10,046 |
| 10년 | 100,000 | 105,125 |
| 20년 | 200,000 | 221,301 |
| 30년 | 300,000 | 349,690 |
이율이 1%일때 1년에 0.46% 차이밖에 발생하지 않지만, 10년에서는 5%가 넘는 차이를 발생하고, 20년에서는 10%, 그리고 30년에서는 16%가 넘는 차이를 발생하게 됩니다. 만약 이율이 2%라면, 두배 이상의 차이가 발생하게 됩니다. 만약 대출 이자가 복리라고 생각한다면 매우 끔찍할 것입니다.
- 단리 복리 장단점
때문에 단리에 비하여 아무리 낮은 이율이 적용이 된다고 할지라도, 복리를 절대로 무시하시면 안 됩니다. 물론, 예금과 적금의 경우에는 단기간 저축을 할 경우에는 비교적 이율이 높은 단리가 유리할 때가 더 많습니다. 하지만, 장기간 저축이라 생각을 한다면 당연히 이율이 낮다고 할지라도 복리가 유이할 경우가 더 많습니다.
대출의 경우에는 단기간에 갚을 수 있다면 당연히 비교적 이율이 더 낮은 복리가 유리할 수 있습니다. 하지만, 장기간 대출이라 가정한다면, 엄청난 속도로 불려지는 복리보다는, 단리가 훨씬 유리합니다. 그렇기 때문에 저축이나, 대출을 하실 경우 이자 계산기를 통해 미리 확인을 해두는 게 좋습니다.
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