연금저축이란 개인의 노후 생활을 보장하거나, 자신의 미래에 대한 생활 안정을 목적으로 적어도 5년 이상의 긴 기간 동안 자신이 납입한 금액을 적립하는 것으로, 최소 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있는 장기 저축 연금 상품이라 생각하시면 됩니다.
연금저축은 장기 저축을 해야 되기 때문에 미래에 대한 니즈가 강력한 분들이 많이 찾아보는 상품입니다. 또한, 세액공제 혜택이 제공되기 때문에 세액공제를 받으면서, 미래를 준비하시는 분들도 알아보는데, 연금저축의 경우 노후 보장 등을 위해 장기적으로 저축하기 때문에 장기간 준비하는 게 좋습니다.
연금저축은 가입하는 상품에 따라서 적립금액을 개인이 자유롭게 선택을 하실 수 있습니다. 적립 방식의 경우에는 월정액을 납입하는 방법과 원할 때 자유롭게 납입하실 수 있는 방법이 있습니다. 단, 연금저축을 가입하실 때 꼭 연금이 지급되는 시점이 최소 만 55세 이상이라는 점을 알아둬야 됩니다.
연금저축 종류
연금저축 상품의 경우 정말 많은 상품들이 있기 때문에, 자신의 니즈와 잘 충족하면서 자신과 잘 맞는 상품을 선택하시는 게 중요합니다. 연금저축의 경우 크게 연금저축신탁(은행)과 연금저축펀드(증권사), 그리고 연금저축보험(보험사) 이렇게 3가지로 나뉩니다.
가입하시는 3가지 회사에 따라 이름도 다르고, 상품별로 납입하는 방식도 다르고, 연금 수령 가능 기간 등이 다르기 때문에 정확하게 알아두고 자신에게 가장 잘 어울리는 상품을 선택하시는 게 좋습니다. 가장 중요한 납입 방식(자유납, 정기납)에 따라 구분해두는 게 좋습니다.
- 자유납
자유납의 경우 말 그대로, 납입하는 금액을 자유롭게 설정할 수 있습니다. 즉, 자신의 상황에 맞게 융통성 있게 납입할 수 있는 장점을 가지고 있습니다. 자유납은 은행에서 판매하고 있는 연금저축신탁과 증권사에서 판매하고 있는 연금저축펀드가 있습니다.
이때 연금저축신탁의 경우 대부분 국공채에 투자가 되기 때문에 비교적 안전하다고 말할 수 있습니다. 다만, 수익률이 낮을 수 있는 단점을 가지고 있습니다. 좀 더 자세하게 말하자면, 연금저축신탁은 크게 채권형과 안전형으로 나뉩니다. 특히 안정형의 경우 주식에 대하여 10% 미만으로만 투자가 이루어지기 때문에 비교적 안전합니다.
반면에 연금저축펀드의 경우 주식에 투자하는 비중이 높기 때문에 원금손실이 발생할 수는 있지만, 고수익을 노릴 수 있습니다. 연금저축펀드의 경우 채권형과 혼합형, 그리고 주식형으로 나뉩니다.
채권형의 경우 60% 이상 채권에 투자하여 연금저축펀드이지만 안전한 편입니다. 반면에 혼합형의 경우 채권과 주식을 적절하게 섞습니다. 주식형의 경우에는 주식에 60% 이상 투자가 되기 때문에 자유납 상품들 가운데 원금손실 위험이 가장 높아 위험한 편입니다. 물론, 운용사의 능력에 따라 연금저축펀드의 수익률이 가장 높을 수도 있습니다.
- 정기납
매월 정해둔 일정 금액을 정기적으로 납입해야 되는 정기납 상품의 경우 보험사에서 판매하고 있는 연금저축보험입니다. 연금저축보험의 가장 큰 장점은 당연히 최저보증이율을 보장한다는 점입니다.
연금저축보험을 가입하게 될 경우, 미래에 대한 니즈가 강하게 있기 때문에 확정기간으로 보장해주는 손해보험보다는 죽을 때까지 즉, 종신으로 연금이 계속해서 나오는 것을 보장해주는 생명보험회사를 통해 가입하는 경우가 대부분입니다.
연금저축보험의 경우 금리 연동형으로 구성되어 있습니다. 금리 연동형의 경우 적립금액에 대하여 적용하는 이율이 매월 변동되기 때문에 기준 금리에 따라 연금저축보험의 금리가 적용된다고 생각하시면 됩니다. 물론, 아무리 금리가 떨어진다고 할지라도, 상품에 따라서 최저보증이율이 존재하기 때문에 꼭 확인하셔야 됩니다.
- 연금저축 종류 비교
| 종류 | 금리 | 연금 수령 기간 | 원금 | 예금자 보호 |
| 연금저축신탁 | 실적배당 | 확정기간 | O | O |
| 연금저축펀드 | 실적배당 | 확정기간 | X | X |
| 연금저축보험(생명) | 공시이율 | 종신 (단, 확정기간도 있음) |
O | O |
| 연금저축보험(손해) | 공시이율 | 확정기간 (최대 25년) |
O | O |
연금저축 세액공제
| 연금저축 세액공제 | 내용 |
| 총급여 5,500만 이하 | - 연 400만 - 공제율 : 16.5% - 효과 : 66만 |
| 총급여 5,500만 초과 (그 외 종합소득금액 4,000만 초과) |
- 연 400만 - 공제율 : 13.2% - 효과 : 52.8만 |
만 50세 이상, 총 급여 5,500만 이하인 경우 2020년부터 2022년 납입분에 한하여 연 600만, 공제율 16.5%가 적용되어 99만을 환급받으실 수 있습니다. 만 50세 이상이면서 총 급여 5,500만을 초과한 경우에는 연 600만, 공제율 13.2%가 적용되어 79.2만을 환급받으실 수 있습니다.
만약, 자신은 총급여가 1.2억을 초과한 경우에는 세액공제를 받은 연 400만 금액이 연 300만으로 감소됩니다. 이는 만 50세 이상인 경우에도 포함됩니다. 즉, 총급여가 1.2억을 초과하면 무조건 세액공제 대상금액은 연 300만입니다.
연금저축 수수료
연금저축신탁(은행)과 연금저축펀드(증권사)의 경우 가입자의 납입금을 운용하면서 쌓아 둔, 매기 말 적립금에 대하여 일정 비율의 수수료인 신탁보수와 펀드 보수 등을 부과하는 구조로 나중에 수수료를 부과합니다.
그렇기 때문에 은행이나 증권사를 통해 연금저축신탁 혹은 연금저축펀드를 가입하게 될 경우에는 가입 기간이 길어질수록 수수료가 절대적으로 증가하게 됩니다.
하지만, 연금저축보험(보험사)의 경우에는 매월 납입한 보험료에서 수수료인 예정사업비를 먼저 공제하고 남은 금액을 운용하면서 연금 지급 재원을 적립합니다.
즉, 보험사를 통해 연금저축보험에 가입하게 되면 초반에는 수수료가 높을 수 있지만, 장기적으로 볼 경우에는 낮아지는 효과가 발생됩니다. 그렇기 때문에 자신이 연금저축에 가입할 경우 꼭 가입할 당시, 얼마나 긴 기간을 가입할 것이지도 꼭 고려해야 됩니다.
- 연금저축 계약이전
연금저축 상품에는 계약이전 제도가 있습니다. 연금저축 목적은 자신의 미래 안정적인 노후를 위해 가입하기 때문에 국가에서 연금저축 계약이전이라는 제도를 만들어두었습니다. 그렇기 때문에 운용 방식 혹은 수익률이 마음에 들지 않을 경우 해당 제도를 이용하는 게 좋습니다.
만약 연금저축 상품의 경우 중도 해지를 할 경우 손해를 볼 가능성이 매우 높습니다. 그렇기 때문에 자신이 가입한 상품이 마음에 들지 않다면 중도 해지를 하는 것보다는 다른 금융회사 연금저축상품으로 계약 이전하는 것을 추천드립니다.
가입한 연금저축을 중도에 해지하게 되면 기타 소득세 16.5% 등이 부과되지만, 계약 이전을 할 경우에는 세제상 받는 불이익을 막을 수 있습니다.
다만, 자신이 가입한 연금저축 상품을 다른 상품으로 변경할 경우 주의해야 될 점이 있습니다. 연금저축보험의 경우에는 위에서 말했듯, 초기에 수수료가 많지만 시간이 갈수록 수수료가 적어지는 상품입니다.
그렇기 때문에 단기간 다른 상품으로 변경하게 되면 불리할 수 있고, 7년 이내에 계약을 이전할 경우에는 모집수당 등으로 이미 지급한 부분에 대하여 추가적인 해약공제액이 발생될 수도 있습니다.
연금저축 신탁이나 펀드의 경우에는 납입 금액을 원하는 경우에 납입할 수 있기 때문에 납입을 잠시 중단할 수 있기 때문에, 목돈이 급하게 필요한 경우라 아니라면 굳이 해지하실 필요는 없습니다. 만약 목돈이 급하게 필요하다면, 납입한 연금재원을 담보로 대출을 받는 것이 유리할 수도 있습니다.
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